НЕПЛАТЕН БАЛАНС: ХАРАКТЕРИСТИКИ, КАК СЕ ИЗЧИСЛЯВА - ДУДА - 2025

В неплатен баланс е главницата плюс оставащите да бъдат платени по заем или средната стойност на кредитния портфейл а (всеки термин, вноска, паричен превод или кредитна карта дълг, върху която се начислява лихва) интерес, за период от време, обикновено месец.

Неплатеният баланс е пари, които са взети назаем, но не се изплащат изцяло до падежа. Кредиторът използва този баланс, за да изчисли колко дължими лихви ви се дължат за този период от вашето извлечение. Кредитните бюра основават кредитната стойност на кредитополучателя върху всяко неплатено салдо, което той има.

Колкото по-близо е дълга на кредитополучателя до лимита му за заем, толкова повече той ще се счита за финансов пасив. Както и при лошите салда, кредитните бюра също разглеждат как се поддържа кредитирането с кредиторите.

Изплащането на неплатеното салдо в пълен размер по всяко извлечение поддържа кредитополучателя на най-високо ниво. Освен това дава висок кредитен рейтинг на кредитополучателя.

характеристики

Всеки месец кредитните доставчици отчитат неизплатените салда пред агенциите за кредитен отчет. Кредитните издатели обикновено отчитат общото неизплатено салдо за всеки кредитополучател към момента на подаване на отчета.

Сметките се отчитат за всички видове дългове, револвиращи и невъзстановими. При неплатени салда издателите на кредити отчитат и просрочени плащания, които закъсняват с повече от 60 дни.

Фактори за кредитен рейтинг

Навременността на плащанията и неплатените салда са два фактора, които влияят върху кредитния рейтинг на кредитополучателя. Експертите казват, че кредитополучателите трябва да се стремят да поддържат общия си неплатен баланс под 40%.

Кредитополучателите с общ лош дълг над 40% могат лесно да подобрят кредитния си рейтинг, като правят по-големи месечни плащания, които намаляват общото им лошо салдо.

С намаляването на общия неплатен баланс кредитният рейтинг на кредитополучателя се увеличава. Точността обаче не е толкова лесна за подобряване. Късните плащания са фактор, който може да продължи от три до пет години в кредитен отчет.

Средният неплатен остатък по кредитни карти и заеми е важен фактор за кредитния рейтинг на потребителя.

Месечно средните неплатени остатъци по активни сметки се отчитат на кредитните бюра, заедно с всички други суми, които вече са просрочени.

Неплатените салда на нереволюционните заеми ще намаляват месечно с планираните плащания. Остатъците на револвиращите дългове ще варират в зависимост от използването, което притежателят дава на своята кредитна карта.

Как се изчислява?

Основната формула за изчисляване на неплатен баланс е да се вземе първоначалният баланс и да се извадят извършените плащания. Лихвените такси обаче усложняват уравнението за ипотечни и други заеми.

Тъй като част от плащанията по заеми се прилагат за лихвените плащания, трябва да се създаде таблица на амортизацията, която да изчисли неизплатеното салдо на заема.

Таблица за амортизация ви позволява да изчислите каква част от плащането се прилага към главницата и каква част да се плащат лихви. За да създадете таблица за амортизация и да изчислите неплатеното салдо, изпълнете следните стъпки:

Създайте таблица за амортизация

Данните за заема са изброени първо; например:

- Размер на заема = 600 000 долара

- Сума за плащане месечно = 5000 $

- Месечна лихва = 0,4%

Месечният лихвен процент се изчислява чрез разделяне на годишния лихвен процент на броя плащания, извършвани всяка година. Например, ако заемът има годишна лихва от 5%, а плащанията са месечни, месечният лихвен процент е 5%, разделен на 12: 0,4%.

За таблицата на амортизацията се създават пет колони: номер на плащане, сума на плащане, лихвено плащане, главно плащане и неизплатено салдо.

Под „номер на плащане“ в първия ред се записва числото 0. Под „неплатен баланс“, в този първи ред е написана първоначалната сума на заема. В този пример ще бъде $ 600 000.

Запишете първото плащане

В колоната "номер на плащане" числото 1 се изписва в реда под плащането 0. Сумата, която се плаща месечно, се записва в същия ред, в колоната "Сума на плащането". В този пример ще бъде $ 5000.

В същия ред, в графата "лихвено плащане", месечният лихвен процент се умножава по неизплатеното салдо преди това плащане, за да се определи частта от лихвеното плащане. В този пример ще бъде 0,4% умножено по $ 600 000: 2400 долара.

Общата сума, плащана месечно, се изважда от лихвеното плащане, за да се намери основното плащане за този ред. В този пример ще бъде $ 5000 минус $ 2400: $ 2600.

В колоната "неплатен баланс" в същия ред това главно плащане се изважда от предишното салдо за изчисляване на новото неплатено салдо. В този пример би било $ 600 000 минус 2600 $: 597 400 $.

Неплатен баланс по кредита

Процесът, извършен за първото плащане, се повтаря за всяко следващо плащане, което е извършено. Сумата, показана в колоната „неплатен баланс“ в реда за най-новото плащане, е текущото неизплатено салдо по заема, както е подчертано на изображението.

Лихва за неплатени остатъци

Компаниите с кредитни карти показват лихвения процент като месечен процент. Дължимата лихва зависи от този процент, неплатеното салдо и броя дни, в които неплатеното салдо е неплатено.

Лихвата се начислява върху неизплатеното салдо само ако минималната или частичната сума е платена на определената дата, а не цялата дължима сума. Това се нарича револвиращ кредит.

Има безлихвен период, през който сумата, използвана на кредитната карта, не печели лихва. Това е продължителността между първия ден на платежния цикъл и датата на плащане.

Допълнителна забавена такса се прилага, ако дължимата сума не бъде платена до определената дата. Този данък за услуги е приложим за лихви и други такси, като се включва в общата дължима сума.

Метод на среднодневен неплатен баланс

Много компании за кредитни карти използват среднодневен метод за неплатен баланс, за да изчислят месечната лихва, прилагана към кредитна карта.

Методът за среден дневен баланс позволява на компанията да изплаща малко по-високи лихви; вземете предвид баланса на притежателя на картата през целия месец, а не само на крайната дата.

С изчислението на средния дневен неплатен баланс, компанията с кредитни карти добавя неплатените салда за всеки ден в рамките на месечния цикъл на фактуриране и го разделя на общия брой дни.

Ежедневният лихвен процент също се изчислява и начислява от броя дни в платежния цикъл за достигане на общата месечна лихва.

Препратки

1. Ема Уоткинс (2018). Изключителен баланс vs. кредит в счетоводството. Малък бизнес - Chron. Взета от: smallbusiness.chron.com.
2. Инвестопедия (2018). Средно неизпълнено салдо Взета от: investstopedia.com.
3. The Economic Times (2012). Неща, които трябва да знаете за лихвите, начислени по кредитните карти. Взета от: Economictimes.indiatimes.com.
4. Мадисън Гарсия (2010). Как да изчислим неизпълнен баланс. Взета от: sapling.com.
5. Инвестопедия (2018). Амортизиран заем. Взета от: investstopedia.com.