В договора ипотека е договор, в който се отпуска заем на лице, което поставя недвижим имот като обезпечение. По този начин, дори ако длъжникът не изплати кредита си, кредиторът може да поиска продажбата на имота и по този начин да възстанови дължимата сума.
С други думи ипотечният договор е кредитен инструмент, който предоставя реално право на ценна книга на лицето, което отпуска заема върху имота, който е установен като обезпечение. Въпреки че ипотеките обикновено се правят върху недвижими имоти или земя, произведения на изкуството или превозни средства понякога се ипотекират.
Ипотекираният имот остава собственост на длъжника, въпреки че е ипотекиран и е гаранция за изплащане на дълга. Можете да ипотекирате собствения си дом, без да се налага да го изоставяте. Ако длъжникът не се съобрази с периодичните плащания на дълга си, кредиторът има право да иска продажбата на имота, установен като поръчител.
Продажбата се извършва като публичен търг, а не като обикновена директна продажба. Недостатъкът на ипотеката е, че във времена на икономическа рецесия недвижимите имоти, които гарантират дълга, могат да бъдат значително обезценени, като по този начин се отрази върху способността на кредитора да възстанови заетите пари.
характеристики
Договорът за ипотека има свои собствени характеристики, които го отличават от другите видове договори. Тези характеристики са:
- Големи количества и дълготраен.
- В зависимост от това дали става въпрос за обичайно местопребиваване или второ местожителство, са налични различни условия. Обикновено за обичайно пребиваване условията са по-добри.
-Интересът се плаща за парите, взети назаем, като цяло това е процент от остатъка от заема, който остава да бъде изплатен. Финансовите предприятия в ипотечните договори обикновено установяват фиксирани, променливи или смесени интереси.
-Повторните плащания се състоят от няколко елемента: от една страна, процент от привлечения капитал; и от друга, пропорционалната част от приложимата лихва. Крайната му сума варира според дължимата сума, срока за връщането й и установената лихва.
-Общо банките или финансовите институции предлагат ипотеки за максимум 80% от оценената стойност на имота. Останалата сума първоначално се изплаща като входна.
-Възможността за пълно или частично ранно анулиране на заема може да бъде уговорена. Понякога е необходимо да плащате такси за ранно анулиране.
-Ако се анулира преди завършването, установено в ипотечния договор, останалите вноски могат да бъдат намалени, така че периодичната сума да намалее, останалият срок за попълване на кредита да бъде намален или да може договорът да бъде променен или подновен на ипотека според страните.
произход
Произходът му е класически гръцки, в който хипо означава "отдолу", а тек означава "кутия". Той визираше нещо, което е скрито и не се вижда: имотът все още принадлежи на собственика, дългът е скрит.
Действащите разпоредби на договора за ипотека обаче имат своите корени в римското право, в което имало две системи за осигуряване на събирането на дълга:
-Фидуцията, която се отнася до факта, че длъжникът е предал имуществото на актив на другата страна като обезпечение. Това беше опасна система за длъжника.
-Облеклото, което е подобно на текущата фигура.
Части
Има две страни по договора за ипотека. От една страна има кредиторът, който отпуска парите, а от друга страна е ипотекарният кредитор, който предлага гаранцията за изплащане на дълга чрез притежаван от него актив.
И двете страни трябва да имат конкретен капацитет за изпълнение на договора за ипотека. Що се отнася до кредитора, се изисква той да има дееспособност, което се предполага при физически и юридически лица. Ипотечните кредитори обикновено са финансови или подобни организации.
Ипотекарният кредитор, който поставя имуществото си като обезпечение, също трябва да има способността да действа и да демонстрира ефективната собственост върху имота. Не винаги ипотекарният кредитор е длъжник, но понякога може да е трето лице, което е представено като истински гарант.
Изисквания на страните
Член 1857 от Гражданския кодекс на Испания определя изискванията за договора за ипотека. Споменатата статия включва следното: „Основните изисквания на договорите за залог и ипотека са:
1- Това, че е създадено, за да гарантира изпълнението на основно задължение.
2- Че вещта, заложена или ипотекирана, принадлежи на собствеността на заложната къща или на ипотека.
3- Че лицата, които представляват залога или ипотеката, разполагат със свободно разположение на активите си или, в случай че не разполагат, са законно упълномощени да го правят. Третите лица извън основното задължение могат да гарантират това чрез залог или ипотекиране на собствени активи “.
Според тази статия собствеността върху собствеността е основният елемент, от който зависи целият договор за ипотека.
Примери
Първи пример
Г-н Перес като длъжник сключва договор за ипотека с Банко Виста, която е ипотекарният му кредитор. В този договор е посочено, че банката ще ви кредитира 150 000 евро - това е главницата на договора за ипотека - при годишна лихва от 3%.
Чрез този ипотечен договор г-н Перес е длъжен да погаси този заем в срок от 15 години (на месечни вноски), като представи като ипотечна гаранция картина на стойност 300 000 евро.
Втори пример
Мария и Хуан искат да си купят нова къща (100 000 евро) и да кандидатстват в банката за ипотека за 80% от стойността на апартамента (80 000), тъй като са спестили 20 000 евро, които внасят като доход.
Те учредяват ипотека с лихва от 4%, която ще плащат на месечни вноски в продължение на 25 години. 10 години по-късно Мария и Хуан наследяват малко пари и решават да анулират останалата ипотека, като трябва да платят 1% от останалата сума като такса за анулиране. Тази сума е отразена в договора за ипотека.
Препратки
- Economipedia. Ипотека. Economipedia.com
- Vazquez & Apraiz и сътрудници. Ипотечният кредит. Tuabogadodefensor.com
- Точно така. (2008) Ипотечен договор. Laguia2000.com
- Примери за договори. Loscontratos.blogspot.com
- Wikipedia. Споразумение за ипотека.